MIB (13/01/2011): MEDIOS DE PAGO

Como una tienda on-line no es una ONG, es importante que no dejemos de lado los medios de pago para monetizar los productos y/o servicios que vendamos. Por ello, la tarde de hoy ha estado dedicada precisamente a los medios de pago de la mano de Aquilino Peña.

Para evaluar la idoneidad de implementar un medio de pago, hay que tener en cuenta el número de usuarios (compradores y comercios), la seguridad, el coste, la mecánica (cobro), la operativa y la cobertura. Cuantos más medios de pago existan a disposición del cliente en un comercio de venta on-line, mejor. En este sentido, se recomienda ofrecer tres o más alternativas.

Existen fundamentalmente dos distinciones en lo que a medios de pago se refiere: prepago vs. postpago y seguros vs. no seguros.

En cuanto a los tipos de medio de pago, encontramos:

• Tarjetas de crédito convencionales: no fueron diseñadas para Internet aunque se trata de un medio muy extendido representando aproximadamente el 50%. Tienen bajo coste en comisiones y presentan un importante riesgo de fraude por robo de identidad. Su coste se sitúa entre el 1% y el 3%. Cuando hay fraude, los emisores de las tarjetas de crédito responsabilizan al comerciante ya que el comercio electrónico es responsable de autenticar que el usuario que utiliza una tarjeta de crédito para comprar es quien dice ser. Existe jurisprudencia en este sentido. En conclusión, el comercio obtiene pérdidas.
• Tarjetas de crédito 3D Secure: son tarjetas de crédito securizada. El pago se hace en la web del banco y el comercio no accede a los datos de la tarjeta en ningún momento. Requiere suscripción previa al servicio, es seguro para el comercio y tiene bajo coste. En este caso se puede producir lo que se conoce como charge back, que es el repudio del pago incluso cuando ha sido aceptado por el dueño de la tarjeta. Concluyendo, el banco obtiene pérdidas.
• Contra-reembolso: pago al transportista en el momento de recibir la mercancía. Es un medio de pago seguro para los dos actores (cliente y comercio). Su uso representa aproximadamente el 25%. Incrementa sensiblemente la devolución por desistimiento. Tiene altos costes operativos (por la conciliación de cobros) y en comisiones para el comercio (entre el 6% y el 7%).
• Transferencia: pago diferido por transferencia a una cuenta corriente convencional. Es un medio de pago seguro. El proceso es lento y complejo. Tiene altos costes operativos para el comercio por la conciliación de cobros y no tiene coste de comisiones.
• Tarjetas prepago (PaySafeCard, …): sistemas de pre-pago basados en cupón que habitualmente se adquieren por Internet, a través de cajeros automáticos o por transferencia. El proceso es largo, los importes limitados,… Representa el 1,3% aproximadamente.
• Tarjetas virtuales (Vini): no son tarjetas físicas sino números de tarjeta emitidas por la entidad bancaria.
• PayPal: compite con los bancos y requiere suscripción. Su coste oscila entre el 1% y el 4% que se justifica por los controles antifraude que ofrece. Representa en torno a un 15%. Es muy recomendable para los e-commerce internacionales debido a que las pasarelas de pago internacionales son muy engorrosas.
• Otros medios de pago: Giropay, Google Checkout, Western Union, Safety Pay.

Para finalizar y a modo de recomendación, la elección de los medios de pago para una tienda on-line podría seguir el siguiente esquema:

1. Tarjeta.
2. Tarjeta + Pay Pal.
3. Tarjeta + Pay Pal + Contrareembolso.
4. Tarjeta + Pay Pal + Contrareembolso + Transferencia.

Buen fin de semana y hasta el lunes.